Цифровое торговое финансирование: ключ к будущему банковского дела
Торговое финансирование — важная функция, которую выполняют банки по всему миру. Это один из основных способов финансирования для предприятий и фактор, улучшающий работу глобальной цепочки поставок. Рынок международного торгового финансирования существенно вырос и продолжает демонстрировать высокие темпы роста, что делает этот сегмент привлекательным для банков. Банки могут получать значительную прибыль, помогая компаниям в получении торгового финансирования. Однако из‑за традиционных и неэффективных процессов они нередко упускают возможности. Исследование Азиатского банка развития показало, что более 70% опрошенных банков отмечают дефицит в удовлетворении потребностей глобального рынка в торговом финансировании. Чтобы захватить существенную долю рынка, банкам необходимо модернизировать процессы торгового финансирования, сделать их быстрее, умнее и надежнее. Ключ к достижению этих целей — цифровая трансформация. Ниже — как это работает.
Краткая справка о цифровой трансформации в торговом финансировании
Торговая среда сталкивается с нарастанием напряженности: этому способствуют непредсказуемые изменения в геополитике, новые нормы, санкции и последствия пандемии. По мере того как технологическая эпоха проникает в банковскую сферу, руководители компаний ищут новые пути модернизации операций по торговому финансированию. Международные торговые банки как никогда осознают важность цифровых операционных моделей и ту устойчивость, которую они могут обеспечить. Тем не менее многие процессы остаются ручными и требуют участия большого числа людей, что приводит к многочисленным проблемам. Повседневные сложности усугубляются разрозненными процедурами соответствия требованиям и недостаточной координацией между участниками процесса.
Три ключевые причины, почему банкам стоит модернизировать торговое финансирование
1. Эффективность и оптимизация процессов. В ходе торговой сделки часто выполняется множество несвязанных между собой операций. Это происходит потому, что банки используют разные системы для схожих задач, что приводит к дублированию работы. Наиболее малоавтоматизированной стадией является инициирование торговой сделки — оно может занимать до 60% времени обработки транзакции. Кроме того, процессы тормозят традиционные бумажные процедуры и ручная обработка. Необходимо совершенствовать эти процессы и повышать их эффективность. При переходе на цифровые технологии банки могут автоматически принимать документы и извлекать из них данные постоянно. Они способны объединить входящие каналы для омниканального взаимодействия через мобильные приложения, веб‑порталы, SWIFT и электронную почту. Функции вроде автоматической проверки документов на соответствие требованиям помогут исключить ручные этапы в торговых процессах и ускорить их.
2. Борьба с отмыванием денег и поддержка МСП. С развитием международной торговли увеличивается и привлекательность торговли как канала для отмывания денег. Оцифровка процессов торгового финансирования способна сократить риски финансовых преступлений и открыть для малых и средних предприятий (МСП) новые международные возможности для роста и получения дохода. Во время пандемии число уязвимых компаний заметно возросло: значимая доля опрошенных МСП зафиксировала снижение выручки, объема продаж и маржи прибыли. Ручной подход к операциям может поглощать до 30% операционной мощности банка в области торгового финансирования. Сделки по торговому финансированию проходят проверки на соответствие требованиям несколько раз — от двух до четырех. МСП быстро переходят в цифровую среду, используют платформы и электронную коммерцию для развития бизнеса. Банки могут лучше понимать клиентов МСП и выявлять подозрительные схемы, анализируя большие объемы данных, которые генерируют цифровые пользователи. В торговых процессах используются разные данные: распознавание текста (OCR), бухгалтерская отчетность, специализированные базы с информацией о компаниях, сложных связях юридических лиц и структурах собственности. Доступ к большим массивам данных помогает противодействовать финансовым преступлениям, точнее сегментировать клиентов и лучше выявлять концентрацию рисков. Модернизация процессов позволяет финансовым институтам поддерживать МСП в трудные периоды и снижать их уязвимость перед незаконной деятельностью, постепенно смягчая ограничения на торговое финансирование.
3. Эффективность принятия решений по кредитованию и улучшение клиентского опыта. Крупнейшие вызовы для банков — повышение качества обслуживания, масштабирование операций и соблюдение нормативных требований без значительного роста затрат. Современное решение для торгового финансирования предоставляет доступ к бухгалтерским данным клиентов и актуальной информации о компаниях: название, телефон, адрес, оценка кредитного риска, сведения о сложных юридических связях и структуре владения. Встроенные инструменты аналитики и мониторинга позволяют банкам принимать решения по кредитованию быстрее и на более обоснованной базе. Клиенты, ориентированные на технологии, ожидают от банков удобных решений для взаимодействия через мобильные устройства и веб‑порталы при совершении международных торговых операций. Хотя банки используют свои ядра для учета клиентских счетов и кредитных лимитов, многие операции по торговому финансированию все еще выполняются вручную, фрагментарно и на бумажной основе. Оцифровав эти процессы, банки могут управлять полным клиентским путем от начала до конца и предоставлять услуги и информацию круглосуточно. Клиентам можно позволить инициировать транзакции через разные каналы и получать оперативные отчеты и уведомления SWIFT через портал. С автоматизированной обработкой, большей вовлеченностью специалистов и отслеживанием банки обеспечат полноту клиентского сервиса. Если банки не модернизируют процедуры торгового финансирования, они рискуют потерять долю рынка в пользу новых финансовых игроков, предлагающих более качественный клиентский опыт. Исследование EY показало, что значительная часть МСП считает, что банки слишком медленно оценивают их кредитные риски, и многие клиенты задумываются о смене банка. Это подчеркивает необходимость для банков оперативных инвестиций в правильные технологические решения, способные трансформировать весь процесс торгового финансирования.
Как должна проходить трансформация
Цифровая трансформация должна обеспечить интеграцию систем для инициации сделок, их обработки и управления документами на единой платформе. Для успешной модернизации банкам нужно выбрать подходящего партнера по цифровой трансформации и внедрить решение, которое хорошо интегрируется с существующими приложениями и использует современные технологии, такие как low‑code и методы искусственного интеллекта и машинного обучения. Подход должен быть безопасным, соответствующим требованиям регуляторов и максимально автоматизированным на всех этапах — от создания кредита до его взыскания. Лишь при комплексной модернизации — с охватом приема документов, анализа данных, соблюдения комплаенса и удобного клиентского взаимодействия — банки смогут эффективно поддерживать внутреннюю и международную торговлю и удерживать конкурентное преимущество в условиях технологической трансформации отрасли.